自動車保険見直しガイド
自動車事故

自損事故保険とは、自分に過失が100%有るような「ドライバーのうっかりミス」で起きてしまった事故に関する、自分や搭乗者のケガを補償してくれる保険です。

例えば、以下の様な事故を起こして、ケガをした場合に補償されますね。

  • スピードを出しすぎてカーブを曲がりきれずガードレールに衝突
  • 居眠り運転で崖から転落
  • 脇見運転のせいで、電柱や家屋等へ激突
  • 道路に急に出てきた動物と衝突してしまった
  • 赤信号で停車中の車へ追突してしまった
自損事故保険は「対人賠償保険」に自動付帯されている事が多い保険です。従って、加入するか否か?を検討する必要は、基本的には有りません。

しかし、最近は、自損事故保険で補償されるような事故は、全て人身傷害保険で補償する契約形態へ変更している保険会社も多くなっているので、自分の契約形態はどうなっているのか確認しておきましょう。

人身傷害保険とは別個に自損事故保険が有る場合、自損事故保険よりも人身傷害保険が優先されるので、自損事故保険を利用する機会はあまり有りません。

自損事故保険の一般的な補償内容

自損事故は相手がいない単独事故ですから、相手方の対人保険は使えません。また、自賠責保険も同様に使えません。(自賠責保険は他人のケガを補償するための保険であり、自分のケガは補償出来ません。)

そこで登場するのが自損事故保険です。一般的には以下の補償金額となっている事が多いようです。

  • 死亡保険金・・・1名あたり1,500万円
  • 後遺障害保険金・・・1名あたり50万円~2,000万円(認定された等級により異なり、将来の介護料が必要と判断されれば200万円追加。)
  • 医療保険金・・・入院1日あたり6,000円、通院1日あたり4,000円(但し、支払限度額は1事故1名あたり100万円が相場)

いずれの保険に関しても、自賠責保険の補償金額よりも少ないので、本当に必要最低限度の補償をしてくれるという感じですね。(自動付帯契約なので仕方有りません)

先程も書きましたが、最近は人身傷害保険に内包されている事も多いです。その場合には、定額の保険金ではなく、慰謝料も含めた実損害額を負担してくれますので、自損事故保険よりも手厚い補償を受けられます。

なお、搭乗者傷害保険に加入しているなら、自損事故保険や人身傷害保険とは別に、定額の保険金が支払われます。

同乗者のケガなら「自賠責・対人保険」が使える場合もあり

自損事故では、対人保険も自賠責保険も使えないと書きましたが、それは自分のケガ(運転手)を補償する場合の話です。自分以外の同乗者のケガには、自賠責・対人保険も使える可能性が有ります。

■同乗者が家族の場合

自賠責保険の上では、家族も「他人」の定義に含まれます。従って、自損事故であっても、家族のケガに対しては自賠責保険を利用出来ます。一方で、任意保険の対人賠償保険において、家族は「他人」に含まれませんので、利用不可です。

■同乗者が他人の場合

自賠責保険は「同乗者が家族の場合」と同様です。では、対人賠償保険はどうか?という補償対象です。他人に運行供用者責任が認められない限り、運転手本人の対人賠償保険からケガの治療費などを支払う事が可能です。

同乗者が他人なら、あらゆる保険を使えると理解しておいて大丈夫でしょう。

使うなら「人身傷害保険」が妥当

同乗者のケガの補償にどんな保険が使えるか?をケース別に見てきましたが、運転手の任意保険に人身傷害保険が付帯されているなら、人身傷害保険を使うのが無難です。

なぜかと言うと、このようなケースでも対人賠償保険を使うと、翌年度の等級が下がってしまうからです。(人身傷害保険なら下がりません。)

とは言え、同乗者(他人)が死亡してしまったり、重い後遺障害を負ってしまうと、人身傷害保険の限度額では補償しきれない可能性が有るので、対人賠償保険を使う他有りません。


自損事故で自賠責保険を使うか否か?については、そこまで気にする必要は有りません。仮に使えなくても、自賠責保険部分も人身傷害保険で補償されます。ただ、保険会社は少しでも、自社の負担を少なくしたいので、自賠責保険の利用を勧めて来るとは思いますけどね。

なお、自損事故でもケガの医療費に対して「健康保険」が使えます。その辺りは下記記事を参照して下さい。

交通事故によるケガの治療には健康保険は使える?

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