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車を購入する際、避けては通れないのが「マイカーローン」の選択です。
車は大きな買い物ですから、全額を一括で支払うことが難しい場合、ローンを組むのは現実的な選択肢です。
ローンの金利は、実際に支払う総額を大きく左右するため、ローン選びの中でも最も重要なポイントの一つです。
わずかな金利差でも、長期的には大きな負担の差が生じることもあります。現在、どの金融機関のマイカーローンが最もお得になるのか、金利動向や選ぶ際の注意点は何か、この記事では、2024年12月末時点の最新の金利動向を踏まえつつ、マイカーローンを選ぶ際のポイントを解説します。
金利はもちろんのこと、ローン選びにはさまざまな要素が絡んでいます。たとえば、固定金利と変動金利の違いや、返済期間による総返済額の違いなど、知らないと後で損をするかもしれない情報がたくさんあります。
また、各金融機関が提供するマイカーローンには、それぞれ異なる特徴やサービスがあるため、自分に最適なローンを見つける必要があります。
この記事では、損保ジャパン、三菱UFJ銀行、横浜銀行、千葉銀行、静岡銀行、りそな銀行の6つの主要金融機関を取り上げ、それぞれの金利や特徴を比較していきます。
また、ローン選びで失敗しないために知っておくべき注意点もご紹介しています。車の購入を検討している方、あるいはすでに購入を決めたものの、マイカーローンの選び方に迷っている方はぜひ最後までお目通しください。
金利だけでなく、ライフスタイルや返済計画に合ったローンを選ぶことで、車購入後の生活も安心して楽しめます。どのマイカーローンが自分に合っているのか、ぜひ一緒に考えてみましょう。
マイカーローンについて
マイカーローンとは、自動車を購入する際に利用できるローン商品です。新車、中古車を問わず、個人が車を購入するための資金を借りる際に利用されます。
自動車ディーラーや銀行、信用金庫、さらにはインターネット銀行など、多くの金融機関が提供しており、金融機関ごとに金利や条件が異なります。
マイカーローンを利用することで、一度に大きな金額を支払う必要がなくなり、月々の分割払いで車を手に入れることができるのが最大のメリットです。
また、自己資金が少ない場合でも、車の購入が可能になる点も魅力的です。
しかし、その反面、金利や返済条件によって総支払額が増えることがありますので、適切なローン選びが重要です。
マイカーローンの金利動向や注意点
マイカーローンは、自動車を購入する際に利用するローンですが、金利が総返済額に大きく影響するため、その動向を把握することが重要です。
2016年のマイナス金利政策導入以降、マイカーローンの金利も低水準で推移していましたが、2024年３月に日銀がマイナス金利を解除したことで、じわじわと金利が上昇してきています。
一方、マイカーローンを提供している金融機関は、大手銀行だけでなく地方銀行やインターネット銀行なども台頭しており利用者の選択肢が広がっています。
ローンを選ぶ際にはいくつかの注意点があります。まず、「金利タイプ」の違いを理解することが重要です。
「固定金利型」は契約時の金利が変わらないため安心ですが、「変動金利型」は市場の動向に応じて金利が変わるため、将来的に金利が上昇するリスクがあります。
また、手数料や繰り上げ返済の費用にも注意が必要です。金融機関によっては手続きにかかるコストや、繰り上げ返済をする際の手数料が異なるため、総コストをしっかり確認しましょう。
さらに、返済期間が長ければ利息が増えるため、トータルで見て無理のない返済計画を立てることが大切です。
マイカーローンの金利動向
2024年9月時点でのマイカーローン金利の動向は、金利上昇の影響を強く受けています。日本銀行が3月にマイナス金利政策を解除したことを受けて、国内の金利全般がじわじわと上昇しています。これにより、マイカーローンの金利も上昇傾向にあります。
特に多くのマイカーローンは「固定金利」で提供されているため、新規契約の際に以前よりも高い金利が適用されるケースが増える見通しです。
また、変動金利を選択している場合は今後さらに支払い負担が増える可能性があります。このような金利上昇局面では、できるだけ金利が低い金融機関を選ぶことが重要です。
さらに、ディーラーローンは金利が高めであるため、銀行系のマイカーローンを選ぶ方が長期的にはお得になることが多いです。
マイカーローンを選ぶ際の注意点
マイカーローンを選ぶ際には、金利だけでなく、他の条件や手数料、返済方法も慎重に確認する必要があります。具体的には以下のポイントに注意して選ぶことが大切です。
（１）金利タイプの確認
マイカーローンには、変動金利型と固定金利型があります。
変動金利型は、金利が市場動向に応じて変わるため、将来的に金利が下がれば得をする一方、金利が上昇した場合は返済額が増えるリスクがあります。
固定金利型は、ローン契約時の金利が返済期間中ずっと変わらないため、金利上昇のリスクを回避できますが、契約時点での金利が高いとそのままの金利で返済を続けることになるほか、低金利下では変動金利型よりスタート時点の金利が高くなります。
（２）手数料や付帯サービスの確認
金融機関によっては、事務手数料や繰り上げ返済にかかる費用が異なります。また、保険やサービスが付帯されているケースもあるため、これらのサービスが自分にとって必要かどうかも判断材料となります。
（３）返済期間と毎月の返済額
ローンの返済期間が長くなれば、月々の返済額は少なくなりますが、その分利息が増えるため、総支払額が多くなります。逆に返済期間を短くすると、月々の返済額が大きくなるため、生活に負担がかかる可能性があります。自分の収入や支出のバランスを考えた上で、無理のない返済計画を立てましょう。
マイカーローンはどこがおすすめ？
ここでは、6つの主要な金融機関のマイカーローンについて金利や特徴を比較してみます。それぞれの金融機関によって、金利やサービス内容が異なるため、自分に合ったものを選ぶ参考にしてください。
| 銀行名 | 損保ジャパン | 三菱UFJ銀行 | 横浜銀行 | 千葉銀行 | 静岡銀行 | りそな銀行 |
| 変動・固定金利 | 固定 | 変動 | 変動 | 変動 | 変動 | 変動 |
| 金利（年） | 年1.50％～3.95％ | 年 1.50%～年 2.45% | 年0.9%~2.55% | 年0.85%~年2.75% | 年1.35%～年3.65% | 年1.050%～3.950% |
| 借入可能額 | 20万円～1000万円（1万円単位） | 50万円以上
1,000万円以内 |
10万円以上
1,000万円以内 |
最大1,000万円 | 1,000万円まで | 最大1,200万円まで |
| 借入期間 | 6か月～10年
（6か月単位） |
6ヵ月以上10年以内（1ヵ月単位） | 1〜10年 | 6か月以上10年以内
（6か月単位） |
最長10年 | 最長10年 |
| 審査期間 | 最短翌日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短2日 | 最短3営業日 | 最短翌営業日 |
| 審査方法 | ネット | ネット | ネット | ネット | ネット | ネット |
損保ジャパン
損保ジャパンのマイカーローンは、自動車購入や関連費用に対応したローン商品で、幅広いニーズに対応しています。
新車・中古車購入、車検、修理費用のほか、他社からの借り換えにも利用できるのが特徴です。低金利での提供があり、長期返済が可能であるため、月々の支払いを抑えながら自分のペースで返済できます。
また、損保ジャパンの提携修理工場を利用することで、修理期間中の代車が無料で提供されるなど、利便性の高いサービスが含まれています。
特に、修理箇所の永久保証が付与される点や、引取・納車サービスも無料で提供されるため、万が一のトラブルに対しても安心感があります。
さらに、ウェブからの申し込みにより、手軽に契約を完了できる仕組みが整っており、忙しい方でもスムーズに手続きが進められます。
三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」は、Webで手続きを完結できる利便性の高いローンです。
新車・中古車・バイクの購入、または他社からの借り換えも対象で、借入金額は最大1,000万円、借入期間は最長10年まで設定可能です。
金利は変動型で、借入額に応じて異なり、200万円以下の場合は年2.45％、501万円以上なら年1.50％となります。また、住宅ローン利用者には0.2％の金利優遇も適用されます。
さらに、繰上返済手数料はインターネット経由なら無料で行えるため、余裕ができた時に早めの返済が可能です。事前審査は最短即日回答され、必要書類が揃っていれば借入まで最短9日で完了します。また、ボーナス併用返済も選択可能で、返済プランを柔軟に設計できるのが特徴です。
これらの特徴により、手軽に利用できるだけでなく、安心して計画的な返済ができる点が魅力的です。
横浜銀行
横浜銀行のマイカーローンは、自動車関連費用に特化した個人ローンで、幅広い用途に対応しています。
新車や中古車の購入だけでなく、バイク購入、車検、修理費用、さらにはカーアクセサリーの購入費用までカバーしています。
また、他社の自動車ローンの借り換えにも利用可能です。WEB契約を利用することで、申込から契約までネットで完結できるため、忙しい方にも便利です。
金利は比較的低く、通常のフリーローンやカードローンよりもお得です。WEB契約であれば、さらに金利優遇が受けられ、契約時の振込手数料も無料になります。また、保証料も不要で、必要な諸費用が抑えられる点が大きなメリットです。
横浜銀行のマイカーローンは、利用可能地域が神奈川県全域や東京都の一部などに限られるため、注意が必要です。
ちばぎんマイカーローン
千葉銀行（ちばぎん）のマイカーローンは、車両購入資金や既存の自動車ローンの借り換えなど、幅広い用途に利用できる便利なローン商品です。
新車・中古車の購入資金だけでなく、自動車教習所の費用や車庫の建設費用、さらには車検や修理費用、保険費用までカバーしています。
金利は、利用者の条件や購入車両に応じて異なります。例えば、環境配慮型の車両（ハイブリッド車、電気自動車など）を購入する場合、特別金利の適用があり、2024年9月時点で最大年0.85%の低金利が提供されています。
また、ちばぎんアプリを利用し、ローン申し込み後に口座を登録すると、金利割引が適用される場合もあります。返済期間は6か月から10年まで選択可能です。
仮審査はウェブから簡単に申し込め、来店不要で契約を進めることも可能です。全額繰上返済や一部繰上返済も対応しており、手数料のかからない方法も選択できることが特徴です。
しずぎんマイカーローン
静岡銀行（しずぎん）の「マイカーローン」は、インターネットから手続きができ、来店不要で契約が完結できる点が大きな特徴です。
申し込みはWeb上で完結し、仮審査から融資までの流れもスムーズで、仮審査結果は最短3営業日で通知され、融資手続きが進められます。また、ディーラーに対しての支払いも銀行が代行するため、安心して利用できます。
さらに、借り換えにも対応しており、現在他のローンを利用している方にもおすすめです。
利便性の高さから、特に繰り返し利用したい方や、こまめに繰り上げ返済をしたい方に向いています。
りそな銀行
りそな銀行のマイカーローンは、幅広い用途に対応し、最大1,200万円までの借入が可能です。
返済期間は最長で10年、金利は年1.900%からスタートし、最大4.475%の範囲で設定されています。特に、既にりそな銀行で住宅ローンを利用中の方には、有利な金利が適用されるため該当する方にはお勧めです。
利用用途は、自動車の購入費用に加え、車検や修理費用、さらには運転免許の取得費用にも使えるため、非常に柔軟です。
さらに、他社での自動車ローンからの借り換えにも対応しており、これにより金利負担を軽減することも可能です。
申込みはオンラインで簡単に行え、仮審査の結果は迅速にメールで通知されます。審査を通過すれば、必要書類の提出もデジタルで行うことができるため、手続きがスムーズです。
特に、車両購入が決まっていない段階でも申し込むことができるのが大きな特徴です。
カーローンでは金利と保証料を合わせて考えましょう!
上記に挙げた金融機関以外でも、全国展開をしている金融機関のカードローンはたくさんあります。
今どきはネット申し込み・WEB完結のローンが増えていて、自宅や出先からでも簡単に申し込みができる様になっているんですよね。
また東京や大阪など、低金利サービスのマイカーローンもWEB完結で申し込めますから、そう言った情報も併せてチェックしておくと良いでしょう。
そこで、ローンの金利については、皆さんが間違いやすい注意事項がありますよ。
マイカーローンを提供している金融機関の公式サイトを開いてみますと、まず皆さんは金利に目が行くのではありませんか?
ですが実際にローンを組んでみますと、設定されている金利の他に保証料が別途で計上されているはずです。
これを合わせて計算しないと、結局は割高なローンになってしまうので要注意です。
マイカーローン審査のポイントについて
以下の項目がマイカーローンの主な審査基準・ポイントです。
- 年齢
- 職業・雇用形態
- 勤続年数
- 年収
- その他の借入
- ローン申込金額 等
上記ポイントをもとに、基準が設けられており、ローン申込者の属性内容によって審査が行われます。
金融機関によって基準は異なりますが、1つのポイントがマイナス要素だからといって審査に落ちる事は無く、総合的に勘案され、審査の合否が確定します。
まとめ
マイカーローンを選ぶ際には、金利だけでなく、返済期間や手数料、サービス内容などを総合的に考慮することが肝心です。
特に2024年の金利動向を踏まえると、金利上昇のリスクを抑えつつ、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。
最終的には、自分のライフスタイルや返済計画に合ったローンを選ぶことが、安心したカーライフを送るためのカギとなります。
購入する車の予算や月々の返済額をしっかりとシミュレーションし、無理のない計画を立てることが成功の秘訣です。
この記事が皆さんのローン選びに少しでも役立てば幸いです。
