自動車保険見直しガイド

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最近ではマイカーローンを組む場合でも、来店不要のネット完結で低金利なローン会社が増えてきましたよね。
とは言え、地元の金融機関なんかも含めると「まだまだお得に借りられるところがあるんじゃないの?」と思う方も多い事でしょう。

そんな人に役立つ地域別のおすすめマイカーローンを表で比較してご紹介します。

 

Q子さん
Q子さん

沖縄にもお得にマイカーローンが組める金融機関ってあるのかしら?

A太郎くん
A太郎くん

もちろんありますよ♪

Q子さん
Q子さん

でもやっぱり本土に比べたら高いんじゃない?
荷物の配送でも島国だとちょっと割高だったりするし・・・

A太郎くん
A太郎くん

それは運送費用が高くなるからであって、マイカーローンに関しては島国だから割高なんてことはありませんよ。

 

 

沖縄でマイカーローンが組める金融機関はどこ?

金融機関金利(変動)金利(固定)限度額期間
琉球銀行2.5%または4.0%~年6.5
※1
10万円以上800万円以内(1万円単位)1年以上10年以内(6ヶ月単位)
沖縄銀行1.90%~3.70%
※2
10万円以上500万円以内(1万円以内)6ヶ月以上10年以内(1ヶ月)
三菱UFJ銀行(全国対応・来店不要)1.720%~2.975%50万円~1,000万円6ヵ月~10年
JAおきなわ変動金利・固定金利を選択可能
※3
変動金利・固定金利を選択可能
※3
1,000万円以内(1万円単位)
変動金利・固定金利を選択可能
※4
6ヶ月以上10年以内
生活応援バンク沖縄ろうきん4.8%~6.1%
※5
最高500万円10年以内
静岡銀行(全国対応・来店不要)2.4%~3.4%100万円~1000万円10年以内
沖縄海邦銀行3.50%
4.50%
6.50%
※6
10万円以上500万円以内(1万円単位)6ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)
損保ジャパン日本興亜(全国対応・来店不要)1.9%~2.85%999万円以内6ヵ月~10年
コザ信用金庫
※7
5.5%・6.5%・8.0%
保証料が含む
10万円以上100万円以下(1万円単位)6ヶ月以上5年以内

※1 保証料込みでポイント数に応じて最大▲2.0%の金利引き下げがあります。また年4.0%~年6.5%が適用される場合は、最大▲2.0%引き下げられます。優良運転者は、▲0.5%の金利引き下げになります。両方併用すると基準金利 年6.5%より最大▲2.5%引き下げられることに。また、ハイブリッドカーの場合、変動金利で年2.0%または年2.475%が適用されます。ただしポイントサービスや最良運転者を対象とした金利引き下げは適用されないので注意してください。マイカーローンとハイブリッドカーローンを共通すると変動金利 年2.5%または年2.0%が適用されます。詳細は窓口でご確認ください。

※2 (ハイブリッドカー)沖縄銀行で住宅ローンを持っている方は年1.90%、持っていない方は年2.35%(ハイブリッドカー以外)住宅ローンを持っている方は年2.20%、持っていない方は年3.70%が適用されます。いずれも、年率は変動金利

※3 変動金利または固定金利から選択できます。それぞれの利率についてはJAおきなわの窓口にて問い合わせてください。変動金利は、借入後の利率が4月1日および10月1日の基準金利で年2回の見直しが行われます。その後、6月・12月の約定返済日の翌日から適用されます。固定金利は、借入時の利率が完済まで適用されます。またキャンペーン中の特別金利では、JAカードの加入者および新規加入者の方に固定金利 年1.3%が適用されることになります。

※4 ただし71歳以上の方は200万円以内が上限になります

※5 (3年以内)会員:年4.8%・一般:年5.3%(5年以内)会員:年5.1%・一般:年5.6%(10年以内)会員:年5.6%・一般:年6.1%

※6 ハイブリッドカー、電気自動車、クリーンディーゼル自動車の場合△0.50%の金利引き下げがあります。また最良運転手の方は△0.50%、沖縄海邦銀行の住宅ローンを利用している方は△0.50%が引かれます。(保証料込み)

※7 「目的ローン」をマイカーローンとして利用できます。

 

Q子さん
Q子さん

この表を見る限りでは、沖縄だから金利が高いってことはなさそうだけど、ちょっと金融機関が少ないというか選択肢が少ないわね。

A太郎くん
A太郎くん

確かに大都市と比べると金融機関は少ないかもしれませんね。

 

変動金利が安いマイカーローンとは

沖縄にもマイカーローンが組める金融機関が数多く存在しますが、そのなかでも変動金利がもっとも安いところは「沖縄銀行」です。

ハイブリッドカーの有無や住宅ローンへ加入しているかで変わってきます。
そのため、ハイブリッドカー+住宅ローンを利用している場合は年1.90%と低金利。
一方でハイブリッドカーなし+住宅ローンを利用していない場合は年3.70%と少し高くなるでしょう。

また保証料の記載がないので保証料の詳細については問い合わせしてみてくださいね。
ちなみに、ハイブリッドカー+住宅ローンを利用していない場合は年2.35%、ハイブリッドカー以外+住宅ローンを利用している方は年2.20%になります。

それを考えると、琉球銀行は年2.5%または年4.0%~年6.5%。
保証料込みで金利引き下げもあるのですが、年4.0%~年6.5%が適用される場合もあり最安値とは言えません。

マイカーローンを選ぶうえで、金利に加え「保証料」はとても重要です。
どんなに金利が安くても、保証料が別途必要になると総支払額は大きくなってしまいます。

一番ベストなのは、低金利+保証料無料または保証料込み。
ただ、金利が安いところは保証料が別途必要になることが多いといわれています。

また変動金利なので金利見直しで高くなることがありますね。
金利だけでなく保証料のことも考えてマイカーローンを選びましょう。

 

固定金利が安いマイカーローンとは

固定金利は完済まで金利が固定しているので安心です。
上記の金融機関では、「生活応援バンク沖縄ろうきん」がもっとも安くなります。

返済期間と会員・一般によって変わってきますが、年4.8%~年6.1%。金利の振り幅はあるものの、まずまずといったところですね。

JAおきなわの金利の表記がないので沖縄ろうきんが最安値と断定することはできませんが、このなかではもっとも安いのではないでしょうか。

ちなみに、返済期間は3年以内・5年以内・10年以内の3段階です。
会員の方で3年以内なら年4.8%が適用されます。
5年以内なら年5.1%、10年以内なら年5.6%。一般の方は、年5.3%・年5.6%・年6.1%となっています。

また保証料が別途必要になるので実質はもう少し高くなります。

 

Q子さん
Q子さん

変動金利では「沖縄銀行」、固定金利では「沖縄ろうきん」がおすすめってわけね。

A太郎くん
A太郎くん

そうですね。変動金利か固定金利、どちらにするかはお好みって感じですかね。

A太郎くん
A太郎くん

一応補足すると、ネットから申し込みができる全国展開の金融機関にも金利が安いところは沢山あるので、それも視野にいれて契約するローンを決めると良いですよ♪

 

注目すべきは「保証料」

車と1万円札

マイカーローンを利用するうえで注目したいのは、保証料です。
どうしても低金利に惹かれがちですが、保証料が含まれているものとそうでないものとでは総支払額が大きく変わります。

どんなに低金利でも、保証料が別途必要になると見積もりを取ったときに「思っていたより高い…」なんてことになりかねませんね。
ですから、マイカーローンを選ぶときは必ず保証料もチェックしましょう。

先にも述べましたが、保証料は金利が安いところほど別途必要になるといわれています。
なかには年1.90%と低金利で保証料込みのところもありますが、基本的には別途必要になることのほうが多いですね。

ですから、多少金利が高くても保証料込みまたは保証料無料のほうが総支払額に大きな影響を与える心配はないでしょう。
とは言え、金利+保証料に加えて「金利の振り幅」にも注意しなければいけません。

 

Q子さん
Q子さん

保証料記載されてない金融機関も結構あるみたいだけど、問い合わせたら教えてくれるのかしら?

A太郎くん
A太郎くん

電話で問い合わせすればちゃんと教えてくれますよ。
もしも、保証料の記載がないマイカーローンを考えている場合は、必ず問い合わせして保証料を確認してくださいね。

A太郎くん
A太郎くん

金利だけ安くて保証料が高いマイカーローンを組んでしまっては意味がありませんからね。

 

注意したいのは金利の振り幅

疑問を抱く女性

上記の金融機関の金利を見ても分かりますが、なかには〇%~〇%と記載しているところがあります。
琉球銀行がそれにあたりますね。

返済期間に応じて3段階になっている金利も要注意
振り幅があるということは、どの金利が適用されるか分からないということです。

要するに、最低金利が安くても必ずしもその金利が適用されるとは限りません。
最高金利が高いところはなおさら注意したいですね。

琉球銀行は年2.5%または年4.0%~年6.5%となっています。
前者は金利が決まっているので良いですが、後者は年4.0%~年6.5%と振り幅があります。

最高金利が年6.5%は高いですね。それが適用されてしまうと、変動金利に加え総支払額が大きくなってしまう可能性があるでしょう。

金利が決まるのに、2通りの基準があるのは知っていますか?

どちらを採用しているかは金融機関によって違うため、「銀行だから〇〇を採用している」といった決まりはありません。
公開していない金融機関もあるので、どちらを採用しているかは申込者は知ることができないですね。

2通りの基準とは、「申込者の信用」「借入額」です。
借金状況や返済の遅延などを重視しているところであれば、当然これらに傷がついているともっとも高い金利が適用されます。

借入額を重視しているところなら、金額が大きいほど低金利になりますね。
金利+保証料に加え金利の振り幅もチェックしておくと、安心して申し込みができるでしょう。

こればかりは各金融機関の情報をしっかり収集しておくことが大切です。

 

Q子さん
Q子さん

つまりは「2%~5%」みたいな金利表記があった場合は、2%でマイカーローンが組める事は少ないってことなのね?

A太郎くん
A太郎くん

仰る通りです。条件にもよりますが、一般的な借入の場合は、おおよそ中間地点より上の金利が適用されると思っておいた方がよいですね。

Q子さん
Q子さん

なるほど・・・。
つまりは、2%~5%って書いてあったら3.5%以上の金利になることが多いってことね。

 

審査に落ちやすい人の特徴

間違いだと知らせる女性

金利+保証料+金利のふり幅に加え、「審査に落ちやすい人の特徴」も知っておくと安心ですね。
当然ですが、各金融機関の条件を満たしていないと審査に通ることはほとんど難しいと考えておいてください。

たとえば、琉球銀行は借入時の年齢が満20歳以上・完済時の年齢が満70歳未満でなければいけません。
また勤続(営業)年数が1年以上、安定継続した年収が150万円以上ある給与所得者または個人事業主など。

銀行の場合、年齢は満20歳以上を設定しているところがほとんどですね。
JAバンクは18歳からでも申し込みができるので早くに車を購入したい方には助かります。

ただし未成年者の申し込みは連帯保証人が必要になるので気をつけてくださいね。
保証人は20歳以上でなければいけません。

年収は、基本的に最低でも150万円~200万円以上が必要になります。
どのみち安定継続した収入が必要になるので、無職の方は申し込みはできません。
勤続年数は金融機関によって違いますが、1年以上あると安心ですね。

審査に落ちやすい人

では、落ちる人の特徴を見ていきましょう。
まず、信用事故がある方は論外ですね。

特に銀行は審査が厳しいので債務整理がある方や返済遅延がある方は落ちやすくなります。
審査のときのお客さまの信用情報がチェックされるので、すべて筒抜けです。

パート・アルバイトも難しいでしょう。
特にJAバンクは派遣社員や契約社員も危ういといわれています。

安定した収入が期待できないと審査に落ちやすくなるので気をつけてくださいね。
他にも、投資や内職による所得・失業者や生活保護受給者なども難しいといわれています。

なかには、職種が原因で審査落ちしてしまう場合もありますね。
特に多いのが水商売やYouTuberなど。

収入が安定していない職種も不利になりやすいと思っておいてくださいね。
金利・保証料・金利のふり幅などを確認していても、審査に通らなければ意味がありません。

落ちる人の特徴に当てはまってしまう方は、ディーラーローンなどもあるのでいろんなマイカーローンをチェックしてみてくださいね。

 

お得なカーローンの選び方とは

自動車の模型と女性

まず、万人におすすめのカーローンはないと考えておいてください。
個々によって重要視する条件は違いますし、銀行よりディーラーのほうがメリットになることもあるからです。
それを理解したうえで自分に合ったカーローンを選びたいですね。

まず、カーローンには銀行とディーラーに大きく分類されます。

ディーラーローンのメリットは、スピーディーな手続きと融通が利く審査です。
一方で銀行ローンは、金利が低く自動車購入以外にも利用できるということ。

デメリットは、ディーラーの場合は金利がやや高めなことや自動車購入にしか使えない点などが挙げられます。
銀行ローンは、審査が厳しく手続きに時間がかかります。

何を重視するかによって、ディーラーローンが良い場合と銀行ローンが良い場合がありますね。
「万人におすすめのカーローンはない」というのはここにあるのです。

何度も述べていますが、金利を比較するだけではNG。
金利の低さはとても惹かれますが、それだけで選んでしまうと失敗します。

値引きやキャッシュバックなどを含めて考えると、銀行ローンは低金利というメリットはあるもののディーラーのほうがお得になります。
たとえば、銀行Aの金利が3%で特典なし、ディーラーBの金利が4%で車体価格値引き+3万円のキャッシュバックがあると断然ディーラーのほうがお得ですね。

それに加え保証料や金利のふり幅などもありますから、申し込む前にしっかりシミュレーションすることが大切です。
総支払額を比較することでもっともお得に利用できるカーローンが見つかります。

銀行の場合は各公式ホームページにシミュレーションができる機能が付いていますが、ディーラーの場合は直接聞くことになりますね。
「トータルでどれくらい支払うことになるのか」というのをきちんと訪ねてください。

ちなみに、ローンの返済総額+ローンの頭金+ローン以外の諸経費などで総支払額が計算されます。
返済総額は、元金・利息・手数料ですね。
諸経費は、オプション・税金など。

ただディーラーローンで気をつけたいことがあります。
それは、「本当にお得なキャンペーンなのか」「残価設定ローンはメリットになるのか」「複数のディーラーで見積もりを取ること」です。

「今だけキャンペーンで〇万円値引きされます」といわれても、総支払額を見てみないことには本当にお得かどうかは分かりません。
キャンペーンの文字だけに惑わされないことが大切ですね。

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