自動車保険見直しガイド
2台の車とお金

(この記事は約 12 分で読めます。)

2台の車とお金

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Q子さん

3年ローンで車を買ったんだけど、月々の支払いがきついのよね。

もっと期間を長くして月額を減らすべきだったわ・・・

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A太郎くん

お困りのようですね。

そんな時はマイカーローンの借り換えをすればお悩みを解決できるかもしれませんよ♪

 

契約中のマイカーローンの金利が「高い」と感じていませんか?特にディーラー系・信販系の自動車ローンを組んだ人はそう思っているはずです。もっと低金利の車のローンにしとけば良かった・・・と。

実は、その重い金利負担から解放される方法が有るんです。それが「マイカーローンの借り換え」です。金利が高い今の自動車ローンから低金利の自動車ローンへ乗り換えてしまえば良いんです。

そこで今回はマイカーローンの「借り換え」についてメリット・デメリットを中心に幅広く紹介していきます。

なお、現金一括で自動車ローンを返済出来る資力の有る人は、「借り換え」ではなく「一括返済」を検討して下さいね。

【車のローン】繰上返済・一括返済をする場合の返済額・利息の計算

 


車のローンの借り換えとは

ローンで車を購入

車のローンの借り換えとは、「新たに契約する自動車ローン」で「今契約している自動車ローン」を一括返済する事を言います。「ローンの組み直し」という人もいますね。

今のローンより金利が低いローンを新たに組めば、金利負担を軽減する事が出来ます。また、毎月の返済額に含まれる支払利息が少なくなるので、結果として返済額も総支払額も少なくなります。

借りた物を返すのは当然の事ですが、高い金利の自動車ローンを完済するまで契約していくのは、とにかく「損」です。「金利が高い」と感じているなら借り換えを検討してみましょう。

なお、ディーラーや信販会社などに所有権留保されている場合でもローンの借り換えは可能です。また、「残価設定ローン」からの借り換えも可能です。

 

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Q子さん

ローンってさ、言ってみればお金を借りているわけじゃない?

借金を返す為に新たな借金をするって、ちょっと抵抗があるんだけど大丈夫なの?

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A太郎くん

安心してください。

マイカーローンの借り換えは、銀行などの金融機関で提供している正規のサービスで、利息分が安くなったり、返済の計画を立て直したりをするための安全な方法ですよ♪

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A太郎くん

さらに補足すると、「お金を返す為にお金を借りる」のではなく、現状に合わせて返済できるように「ローンを組みなおす」というのが正しい認識です。

 

借り換えする場合の返済期間は?

車とカレンダー

自動車ローンの借り換えをする場合、新たな契約の返済期間は、基本的に旧契約の残存期間(同期間)となります。

例えば、旧契約の返済期間が3年間で残り2年間となった時に借り換えをした場合は、新契約の返済期間も2年間となります。

なお、金融機関によっては返済期間を延長出来る所も有ります。例えば、千葉銀行では「残存期間+6カ月」以内で借り換えする事が可能です。

 

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Q子さん

つまり、返済期間を長くして月々の負担を軽くすることは出来ないってこと?

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A太郎くん

そういう場合もありますが、借り換えによって期間を延ばすことが出来る金融機関もあるので、「金利を重視する」のか「返済期間の変更を重視する」のかで、借り換え先の金融機関は変わってくると思います。

 

【審査有り】こんな人は基本的に借り換え出来ない

審査に通らない

契約している自動車ローンの返済を延滞している人は借り換え時の審査で確実に落ちます。というのも、各金融機関は「返済を延滞していない事」を借り換えの条件として設定している場合が多いからです。

また、「直近6カ月以内に延滞が無い事」という条件設定になっている金融機関も有るので、延滞を解消していてもかなり厳しいと考えておいた方が良いでしょう。

そもそも、自動車ローンの借り換え時にも通常通りのローン審査が行われるので、上記のような条件設定が無くても、返済の延滞は審査においてマイナス要素となります。注意喚起としては遅いかもしれませんが、期日を守って返済するようにしましょう。

マイカーローンの審査基準

 

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Q子さん

返済が延滞してしまってからでは、もう遅いってことなのね・・・

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A太郎くん

そうですね。
月々の支払いが厳しいと感じたら、必ず返済の遅延が発生するまでに借り換えの申し込みをしておかないと、借り換えそのものができなくなってしまう可能性が高いですね。

 


自動車ローンの借り換えのメリットは金利負担の軽減

お金を天秤で比較

既に紹介したように、自動車ローンを借り換えるメリットは「金利負担の軽減」です。高い金利の自動車ローンから低い金利の自動車ローンへ借り換えれば、その差額分の金利負担が軽減出来て、総支払額も少なくする事が出来ます。

例えば、金利8%の自動車ローンから借り換えた場合をシミュレーションしてみましょう(借り換え時点からの金額)。借り換え先の金利は3%と5%です。

その他の条件:借入残高200万円、返済期間2年(新旧契約共に)、ボーナス払い無し

金利支払利息(総額)毎月の返済額総支払額
8%170,910円90,455円2,170,910円
5%105,827円87,743円2,105,827円
3%63,098円85,962円2,063,098円

金利8%から金利5%の自動車ローンに借り換えると、支払利息は総額で約65,000円も少なくなります。また、金利8%から金利3%の自動車ローンに乗り換えた場合では、支払利息は100,000円以上も少なくなる事が分かります。

この事からも、高い金利で自動車ローンを契約し続ける事がどれだけ損をする事になるのか、また低い金利に借り換える事のメリットの大きさが分かりますね。

なお、金利を比較する時は保証料のチェックもお忘れなく。

 

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Q子さん

金利を見直すだけで月々の返済額が5000円近くも安くなるのね・・・
これはやらないと損だわね!

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A太郎くん

上記の表はあくまで一例ですが、ディーラーでローンを組まれている方なんかの場合だと、かなり金利が安くなることも多いですね。

 


自動車ローンの借り換えのデメリット

自動車ローンの借り換えのデメリットは以下の2つです。

  • 事務手数料及び一括返済の手数料が発生
  • 時間と手間がかかる

 

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Q子さん

デメリットもあるの!?
「借り換えをしたせいでローンの返済がさらにきつく・・・」なんてことになったら大変だわ!

dummy
A太郎くん

そこまで大きなデメリットではないので安心してください。
とはいえ、手数料なんかが必要な場合もあるので総合的に見て借り換えをするか否かを判断する必要はありますね。

 

事務手数料及び一括返済の手数料が発生

空っぽの財布を持った女性

メリットで紹介した「金利負担の軽減」にばかり目が行って、借り換えによって発生する「手数料」を見落としがちなので注意が必要です。

■マイカーローン借り換え時に発生する手数料

  • 事務手数料
  • 一括返済の手数料

「事務手数料」は、新たに契約するローン会社に支払う手数料です。発生する金額は金融機関毎に異なります。借換金額に関係なく一定の所も有れば、借換金額に比例した金額の所も有ります。

なお、金融機関によって、印紙代や振込手数料がかかる場合があります。

そして、もう1つが今まで契約していたローン会社に支払う「一括返済の手数料」です。この金額も金融機関によって異なります(無料の所も有ります)。

借り換えを検討する際は「金利負担の減少分」「借り換えによって発生する手数料の金額」を必ず比較するようにして下さい。手数料の金額が上回れば損をする事になってしまうので・・・。

例えば・・・

借り換え先がしずぎんの場合、金利は「2.4%か3.4%」で、借り換えの際に発生する一括返済手数料は無料となっています。(※公式ページには「手数料がかかる事があります」と記載されていますが、サポートセンターへ電話で確認したところ、これは借り換え元で発生する手数料のことであると説明されました。 )

このように、借り換え先はこれからの契約となるので、低金利で手数料無料の金融機関を探すことができますが、問題となるのは現在契約中の金融機関への一括返済にかかる手数料ですよね。

借り換え元の一括返済手数料の有無については、現在契約している金融機関に電話一本で確認できるので、問い合わせてみると良いでしょう。

 

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Q子さん

要するに、「今のローン先」と「新しいローン先」の両方で手数料が必要になるってことなのね?

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A太郎くん

おっしゃる通りです。
とはいえ、借り換え先の金融機関に関してはこれから選ぶものなので、出来れば手数料無料の金融機関を選びたいところですね。

 

時間と手間がかかる

忙しい男性

前述したように、自動車ローンの借り換えにおいても通常通り審査が行われます。そのため、審査に必要な書類をまた集めなければなりません。さらに、今まで契約していた自動車ローンの一括返済の手続きも必要です。

インターネットのみで両手続きが完了する金融機関も有りますが、窓口まで出向かなければならない金融機関も有ります。

借り換えの為にはこうした各手続きが必要になるので、時間と手間がかかる事は覚悟しておきましょう。

 

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Q子さん

金利が安くなるメリットがあるとは言え、あんまり手間がかかるようなら考えものよね。

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A太郎くん

あまり時間が取れないのであれば、店舗に行く必要がないネット完結型の借り換えローンがおすすめですよ♪
手続きに必要な「面倒くささ」なんかも、借り換え先を選ぶ一つの基準として考慮しておくと良いかもしれませんね。

 

マイカーローンの借り換えを検討する時に比較するポイント

比較する女性

マイカーローンの借り換えについて、ここまでメリットとデメリットを紹介してきました。これらの内容は、借り換え先を検討するにあたっての比較ポイントにもなります。

既に触れた内容ですが、もう少し具体的にどう比較するのかを紹介しておきますね。

現在の契約における残りの期間に関する総支払額」-「借り換え先における総支払予定額」-「事務手数料・一括返済手数料・印紙代等の合計

上記の式で計算した結果を各金融機関で比較して、最も金額が大きくなるところが最も得をするマイカーローンの借り換え先となります。

とは言っても、全ての金融機関を比較するのも大変ですから、低金利の金融機関や手数料が安い金融機関を中心に探してみると良いでしょう。

 

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Q子さん

どうせやるなら一番お得になる金融機関で借り換えをした方がいいってことね!

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A太郎くん

その通りです!
「借り換えのローンを組んでみたはいいけど、結局あんまり意味がなかった」なんてことになったら、手間をかけてまで手続きをする価値がありませんしね。

 

【おすすめ3選】低金利が魅力のマイカーローンの借り換え先

車に乗る女性

マイカーローンを取り扱っている金融機関等はたくさん有るので、その中から低金利のマイカーローンを見つけ出すのはなかなか手間のかかる作業になります。そこで、ここでは低金利が魅力であるオススメのマイカーローンを3つ紹介したいと思います。

以下の表は、おすすめのマイカーローンとそれぞれの金利・事務手数料を一覧にしたものです(保証料は金利に含まれています)。

マイカーローン金利事務手数料
静岡銀行2.4%~3.4%なし
(印紙代必要)
三菱UFJ銀行1.72%~2.5%なし
(印紙代必要)
損保ジャパンマイカーローン1.9%~2.85%なし
(印紙代必要)

なお、これら3つのマイカーローンは、窓口への来店が不要です。手続きの手間がかからない、という意味でもオススメです。

ディーラーローンや信販系の自動車ローンと比較すれば、かなり低い金利設定になっていると思います。どこにしようかなぁ、と考えている人は上記3つの自動車ローンから検討してみてはいかがでしょうか?

ちなみに、各マイカーローンには様々な金利優遇制度があるので、これをうまく活用すれば上記3つの自動車ローンより金利が低くなる事もあります。気になる金融機関をピックアップして比較してみてくださいね。

 

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Q子さん

マイカーローンって数が多すぎて探すのに手間がかかりすぎるから、低金利のところに絞って紹介してくれるのはありがたいわね♪

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A太郎くん

一応補足すると、ここで紹介しているマイカーローンが全てではありませんし、キャンペーンを実施しているところなんかは金利が安くなる傾向にあるので、そういった視点で探してみるのも良いかもしれませんね。

 

一般的な自動車ローンの借り換え手続きの流れ・手順 6ステップ

自動車ローンを借り換えするにあたっての一般的な手続きの流れ・手順を紹介しておきますね。

  • ① 新たに契約する金融機関へ仮審査の申込(ネットで完結する場合が多い)
  • ② 仮審査の結果の通知(申込から結果の通知までの期間は最短当日)
  • ③ 契約している金融機関へ「借り換えによる一括返済」の申し入れ
  • ④ 本審査の手続き(必要書類の提出)
  • ⑤ ローン契約の締結(必要書類の提出)
  • ⑥ 借り換えの実行(新たに契約した金融機関から今まで契約していた金融機関へ直接振り込む場合が多い)

手続きのおおまかなイメージを掴んでもらうために、簡単に手続きの流れを紹介しました。細かい部分は金融機関によって異なるので、詳細については契約する・している金融機関に問い合わせて下さい。

借り換え手続きの必要書類

車検証と車

自動車ローンの借り換え手続きに必要な書類の一例を紹介します。

  • 本人確認書類(運転免許証・パスポート・健康保険証など)
  • 車検証
  • 現在契約している自動車ローンの返済予定表
  • 収入を証明する書類(所得証明書・源泉徴収票など)
  • 新たに契約する金融機関の通帳
  • 銀行印 等

必要書類も金融機関又は契約者の状況などによって異なる事が有るので、手続きの中で逐一ローン会社に確認するようにして下さいね。

 

dummy
Q子さん

こうして見ると手続きに必要な書類って結構多いのね。
どこに何をしまったか探すのに時間かかりそう・・・

dummy
A太郎くん

確かに色々と必要なものはありますね。
その都度探すのも手間ですし、申し込み前に必要書類を一度まとめて保管しておくと良いかもしれませんね!

 

【まとめ】シミュレーションをして「現状のままいく」か「借り換えする」かを判断しましょう

自動車ローンの借り換えについて説明してきました。そのメリットは「重い金利負担の軽減」です。ただし、デメリットでも紹介したように、借り換えをする事で「各種手数料」が発生します。

そのため、借り換えによる「金利負担軽減額」と「手数料の金額」をシミュレーションして比較する事が重要です。金利負担軽減額の方が多いのであれば、すぐに自動車ローンの借り換え手続きに移りましょう。

自動車ローンの借り換えに対応したシミュレーションサイト

もちろん、借り換えた方がお得だけれども、自分の時間と手間を消費するくらいなら、今のままで良いや!という判断もありですよ!

静岡銀行マイカーローン

静岡銀行申込

しずぎんマイカーローンの魅力は「2.4%~3.4%」という金利の低さ。上限金利が3.4%の車のローンは中々ありません。他にも

・保証料ゼロ円!
・来店不要(ネットのみで手続完了)
・繰上げ返済の手数料無料
・購入前・借換でも利用可

ですから、ディーラー経由で借りるより大分お得です。借入可能かどうかの簡易シュミレーションが5秒で出来るので、一度チェックしてみると良いと思います。全国対応ですしね。

静岡銀行申込

三菱UFJ銀行マイカーローン

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・中古車・新車・バイク・借り換えOK
・事前審査の結果は当日回答
・三菱UFJ銀行口座を持っていれば来店不要
・手数料なしの繰り上げ返済にも対応

等々、使いやすいサービス内容となっているローンであることも「ネットDEマイカーローン」の魅力と言えるでしょう。最低50万円~最高1000万円と借入の額も広いので、ローンを組む場所に迷ったら、ひとまず候補の一つとして考えておくと良いかもしれませんね。

三菱UFJ銀行申込

損保ジャパン日本興亜のマイカーローン

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