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「ローン」と言うと何かを購入したりサービスを受ける時に一括で支払うのが難しい金額の場合に、金融業者に一旦立て替えてもらって、その後月々返済していくというものですよね。
そして皆さんご存知の通り、使用する用途によって「〇〇ローン」と商品名が変わってくるわけです。
もちろん、住宅ローンで借りたお金をバイクに充てる事はできませんので、バイクを買いたい場合はバイク購入が使用用途に含まれるローン、つまりオートローンを利用しなければなりません。
ではオートローンを金融商品として取り扱っている金融業者にはどんなところがあるのでしょうか。
この前ツーリングに連れて行ってもらってすごく楽しかったから、バイクを買おうと思ってるんだけど2輪って結構高いのね・・・
車よりは安いとは言え、物によっては車と同じかそれよりも高い金額になる事もありますからね。
一括で買うのが難しい場合はバイク専用のマイカーローン、その名もオートローンがおすすめですよ♪
バイク購入に使えるローンは色々ある
代表的なのがバイクの購入先での分割払い、つまりはディーラーローンや販売店でローンを組むという選択ですよね。
とは言え、ディーラーや販売店でのローンは金利が高いというのは周知の事実ですよね。
そして、このページに辿り着いた方は「何とかディーラーローンより金利を押さえて組めるローン業者はないものか？」という考えていると思うので、ここではディーラーや販売店でのローンのお話は割愛させていただきます。
車体価格も結構高額だし、ローンの金利なんかはできるだけ抑えたいわよね。
金利を安く抑える事ができれば、その分いいバイクを買えますし妥協せずにお得なオートローンを探したいところですね！
オートローンが組めるところはどんなところ？
ディーラーや販売店でのローンを除くと、バイク購入に使えるのは以下のようなものになります。
- マイカーローン
- 銀行ローン
- カードローン
- フリーローン
へぇ～、色々種類があるのね。
ところでマイカーローンって４倫の自動車を買う時に使うローンなんじゃないの？
確かに車を買う時に使うローンがマイカーローンですが、運転免許を取った時の事を思い出してみて下さい。２倫も４倫も車！つまりバイクも車なのです！
確かにそうだったけど、それって屁理屈なんじゃないの？
いえいえ、そんなことはありませんよ。
多くのマイカーローンには使用用途の中にバイク購入が含まれているんですよ♪
どれが一番低金利？
色々なローンがバイク購入に使えることがお分かりいただけたかと思います。
そこで、「どれが一番低金利でローンが組めるの？」「何がお得なの？」と考えるのが当然の流れですよね。
結論から言うと、金利が安くて狙い目なのは銀行系のマイカーローンです。
ふむふむ、なるほど。
・・・ん？銀行ローンなの？マイカーローンなの？
銀行系のマイカーローンです。
少しややこしい話になりますが、銀行で取り扱っている金融商品の中にも色々あって、【フリーローンは利用用途が決まっていない自由に使えるローン】です。
そして、【マイカーローンは車やバイクの購入やその他カー用品などに利用用途が定められているローン】となります。
なるほど・・・で、どこの銀行が一番安いの？具体的な金利とかも知りたいわ。
わかりました。代表的な銀行のマイカーローンの金利と、その他のカードローンやフリーローンなども比較してみていきましょう。
バイク購入に使えるローンの金利比較
| 金融機関 | 種別 | 金利 | 商品名 |
|---|---|---|---|
| 静岡銀行 | マイカーローン | 2.4％～3.4％ | マイカーローン繰り返しタイプ |
| 三菱UFJ銀行 | マイカーローン | 1.72％～2.5％ | ネットDEマイカーローン |
| 損保ジャパン日本興亜 | マイカーローン | 1.9％～2.85％ | ジャパンダ・ネットマイカーローン |
| アイフル | カードローン | 3.0%～9.5% | ファーストプレミアムカードローン |
| イオン銀行 | フリーローン | 3.8%～13.5% | フリーローン・目的型ローン |
| ジャパンネット銀行 | フリーローン | 2.5％～18％ | 目的型ローン・フリーローン |
| 三井住友銀行 | カードローン | 4.0％～14.5％ | 三井住友銀行カードローン |
| プロミス | カードローン | 4.5%～17.8％ | フリーキャッシング |
| SMBCモビット | カードローン | 3.0%～18.0% | モビットカードローン |
| 百五銀行 | フリーローン | 9.8％～12.8％ | 百五フリーローン「Plus」 |
| ろうきん | フリーローン | 6.325％～7.5％ | フリーローン |
| りそな銀行 | フリーローン | 6.5％～14％ | プライベートローン |
| 東京信用金庫 | フリーローン | 9.5%～14% | 東京ローン |
なるほど。確かに銀行のマイカーローンは金利が安い傾向にあるわね。
でもカードローンやフリーローンでもマイカーローンと変わらないくらい金利が安いのもあるじゃない？
それじゃだめなの？
この金利表記は各金融機関の公式ページにあったものを参照しているのですが、実はこの金利って下限の金利で契約できるとは限らないんですよ。
上限金利で契約になることもあるってこと？
その通りです。
もう少し分かりやすくなるよう下の例を見てみましょう。
下限金利～上限金利どの金利が適用される？
一般的にローンの金利には上限と下限の金利が設定されていて、その範囲内の金利が適用されます。
これはバイクを購入する為のローン（カードローン・フリーローン・マイカーローン等）でも同じことが言えます。
つまり、下限金利だけを比較して安い金利の金融商品（オートローン）を選んでも、結果的に高い金利が適用されてしまう可能性があるということですね。
では、上限から下限の範囲内の金利をどのようにして決定されているのか？ということですが、これは金融機関によって基準が変わってきます。
とは言え、多くの金融機関では【借入額or審査時の信用度】によって金利が決定されているので以下の例を参考にしてみてください。
借入額別の各種ローンの金利比較
ここでは、下限金利が比較的近い【静岡銀行（マイカーローン）・ジャパンネット銀行（フリーローン）・SMBCモビット（カードローン）】の３社の比較をしていきます。
※注意どの金利が適用されるか公開されていない金融機関もありますので、必ずしも以下の表の通りになるとは限りません。
50万円借りる場合ローンの金利
| 静岡銀行 マイカーローン繰り返しタイプ | 3.4％ |
| ジャパンネット銀行 フリーローン | 18％（公式サイト引用） |
| SMBCモビット モビットカードローン | 18％ |
100万円借りる場合ローンの金利
| 静岡銀行 マイカーローン繰り返しタイプ | 3.4％ |
| ジャパンネット銀行 フリーローン | 15％（公式サイト引用） |
| SMBCモビット モビットカードローン | 15％ |
200万円借りる場合ローンの金利
| 静岡銀行 マイカーローン繰り返しタイプ | 3.4％ |
| ジャパンネット銀行 フリーローン | 10％（公式サイト引用） |
| SMBCモビット モビットカードローン | 13％ |
300万円借りる場合ローンの金利
| 静岡銀行 マイカーローン繰り返しタイプ | 2.4％ |
| ジャパンネット銀行 フリーローン | 6.5％（公式サイト引用） |
| SMBCモビット モビットカードローン | 7％ |
基本的に、SMBCモビットの「モビットカードローン」とジャパンネット銀行の「フリーローン」は借入額によって金利が決定されていて、静岡銀行の「マイカーローン繰り返しタイプ」は審査時の信用によって金利が決定されています。
つまり、SMBCモビットやジャパンネット銀行で下限金利を勝ち取るためには、借入額の上限近い金額（モビットでは800万円、ジャパンネットでは1000万円）を申し込みしなければ、低金利を勝ち取る事ができません。
つまりは、バイク購入で現実的な金額のローンでは、高額な金利が適用されてしまうということですね。
なるほどね～。
でもさ、上限額いっぱいまで借りて下限金利で契約しておいて、バイクを買って余ったお金は一括で返しちゃえばいいんじゃない？
確かに一括返済が可能な金融機関ならそういった事もできなくはないですね。
とは言え、現実的にはそれも難しいと思いますよ。
詳しくは次の項目を見てみましょう。
上限額を借りて低金利で契約するのは難しい
総量規制について
少し難しい話になりますが、日本の法律には総量規制というものがあります。
総量規制とは
総量規制とは、貸金業法の中の一つの取り決めで、「個人の借入の総額が収入（年収）の3分の1まででなくてはならない」というものです。
つまりは、年収の3分の1までしか借りる事ができないということですね。
仮にSMBCモビットのモビットカードローンで下限金利の3.0％が適用されるのが借入上限額の800万円であった場合、800万円借りる為には3倍の2400万円の年収を証明しなければならないということになります。
現実的に考えて、それ程の年収がある人なら一括の支払いでバイクを買えるでしょうし、わざわざローンを組むメリットはないと言って良いでしょう。
なるほどね。世の中そう甘くはできてないってことなのね。
その通りです。
余談ですが、この法律は比較的新しい法律で、消費者金融が流行った時代に身の丈に合わない金額を借りて返済しきれない人が続出したことからできた法律なんですよ。
あっ！それしってる！
「ご利用は計画的に♪」みたいなフレーズのテレビCMが良く流れてた時ね。
まあ要するに、バイクローンに限らずマイカーローンやカードローン何にでも言える事ですが、金利を比較する時は下限金利ではなく、上限金利に注意してローンの申し込みをした方が良いってことですね！
