自動車保険の保険料は一括払いにするか分割払いにするかで約5%変わる

（この記事は約 3 分で読めます。）

自動車保険の保険料は「一括払い(年払いetc)」か「分割払い」かを選択できます。そして、「分割払い」は「一括払い」に比べると、どこの保険会社でも約5%程度、保険料が割高です。なぜ、分割払いにすると保険料が高くなるのでしょうか？

まずは、保険会社が扱っている「保険料の支払回数」についておさらいしておきましょう。

任意保険 保険料の支払方法・払込方法～クレジットカード払いも可能！

自動車保険の保険料支払回数のパターン

もっともポピュラーな支払回数は、1年分の保険料を前もって支払う「一括払い(年払い)タイプ」ですね。

契約者によっては、保険料が年間10万・20万を超えることも有るので、分割払いを選択出来る保険会社も有ります。但し、分割払い(月払い)を選択すると、一括払いに比べて、保険料が約5%程度割高になります。

月払いにするとなぜ保険料が割高になる？

保険会社の商売は「保険を売る」ことだけでは有りません。実態は、金融機関なので、保険契約者から受け取った保険料を、株式市場などに回して投資活動からも収益を確保しています。

一人一人の保険料は大したこと無いかもしれませんが、それが積み重なれば莫大な投資資金となります。莫大な投資資金が有れば、国債などの利率の低い安全資産に投資したとしても、ある程度の収益を見込めますよね。

年払いや複数年払いで保険料を支払ってもらえば、月払いと比べて、その分多くの保険料を長い期間にわたり運用することが可能です。

一方で、月払いの場合は少額の保険料が、毎月入ってくるだけなので、運用期間も短くなります。投資元本に対する収益率も、年払いに比べれば少額です。

つまり、私達が払う保険料は、保険会社の投資活動の収益率も加味されて、決定されているのです。だから、月払いは割高になってしまうんですねぇ。

実際の計算例

文字だけでは分かりにくいと思うので、「月払」と「年払」で、保険会社の投資収益がどの程度変わるのか？見てみましょう。

投資商品は「年利1%の金融商品」です。運用元本総額は「12万円」とします。

■年払いの場合
年払いの場合は、12万円を一気に投資することが出来ます。

12万円×1%＝1,200円

得られる収益は1,200円。単純な計算なので簡単ですよね。

■月払いの場合
月払いの場合、12万円を毎月1万円ずつ貰う契約ですので、収益の計算は以下のようになります。

1ヶ月目：1万円×1%÷12＝8.333円
2ヶ月目：2万円×1%÷12＝16.666円
3ヶ月目：3万円×1%÷12＝25円
・
・
・
12ヶ月目：12万円×1%÷12＝100円

合計収益：約650円

両者の収益差額は約550円です。

このように、投資元本総額としては最終的に、どちらも「12万円」になるので変わりませんが、収益総額としては大きな差が出てしまう事が分かります。下記は両者の関係を簡単なイメージ図に直したものです。

青い棒線が「年払い」の場合の収益図。赤い棒線が「月払い」の場合の、収益増加イメージ。

月払いだと、最初のうちは、どうしても利率をかける元になる「元本部分」が少ないので、なかなか利息が増えてくれない事が分かりますね。この関係性が私達の保険料にも反映されるので、月払いの保険料は少し割高になってしまうんです。

年払いと複数年払いを比べると、複数年払いの方が割安になるのも同じ理由からです。

自動車保険の複数年契約(長期先払い契約)のメリット・デメリット

生活が厳しく、どうしても月払いじゃないと支払えない！という人もいらっしゃると思いますが、無駄なお金を払うことにもなるので、保険料は出来るだけまとめて支払いたいですね。