自動車保険見直しガイド

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最近ではマイカーローンを組む場合でも、来店不要のネット完結で低金利なローン会社が増えてきましたよね。
とは言え、地元の金融機関なんかも含めると「まだまだお得に借りられるところがあるんじゃないの?」と思う方も多い事でしょう。

そんな人に役立つ地域別のおすすめマイカーローンを表で比較してご紹介します。

 

Q子さん
Q子さん

そろそろ車を買い替えようかと思ってるんだけど、ディーラーでローンを組むと金利があれなのよねぇ・・・

A太郎くん
A太郎くん

自動車ローンの事でお困りのようですね!

Q子さん
Q子さん

そうなのよ。
どこか安い金利でローンを組めるところはないのかしら?

A太郎くん
A太郎くん

では広島県内や地元の銀行なんかでもマイカーローンの商品は扱っているので、お得にローンが組めるところを見ていきましょう。

 

 

マイカーローンが組める広島の金融機関

金融機関金利(変動)金利(固定)限度額期間
三菱UFJ銀行(全国対応・来店不要)1.720%~2.975%50万円~1,000万円6ヵ月~10年
広島銀行年2.60%~年4.40%年3.15%~年4.95%10万円以上1,000万円以下(1万円単位)6ヶ月以上10年以内(6ヶ月単位)
もみじ銀行年3.100%
※1
年3.600%
※1
10万円以上1,000万円以内(1万円単位)
※2
6ヶ月以上10年以内(6ヶ月単位)
広島信用金庫年3.10%~年4.10%1,000万円以内(1万円単位)
3ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)
JFマリンバンク広島信漁連詳細は公式へ詳細は公式へ10万円以上500万円以内(1万円単位)6ヶ月以上8年以内
中国ろうきん年2.50%~年3.70%※3最高1,000万円最長10年
静岡銀行(全国対応・来店不要)2.4%~3.4%100万円~1000万円10年以内
広島県信用組合年1.9%~年2.5%
※4
10万円以上1,000万円以内(1万円単位)10年以内
損保ジャパン日本興亜(全国対応・来店不要)1.9%~2.85%999万円以内6ヵ月~10年
広島みどり信用金庫年1.2%1,000万円以内(1万円単位)2年以上10年以内(1ヶ月単位)
JA呉※510万円以上500万円以内(1万円単位)6ヶ月以上10年以内
しまなみ信用金庫年2.4%~年3.6%
※6
1,000万円以内
年2.4%~年3.6%
※7
3ヶ月以上10年以内
JAバンク広島変動金利・固定金利
選択可能
変動金利・固定金利
選択可能
10万円以上500万円以内(1万円単位)6ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)

※1 それぞれ保証会社の審査に応じて年3.700%・年4.200%が適用される場合があります
※2 就職が内定している方は200万円以内
※3 5年以内:年3.00%~年4.20%、5年超10年以内:年3.70%~年4.90%
※4 組合員:年1.9%、組合員以外:年2.5%
※5 年1.7%/フレッ車ー’sプラン年1.0%、お得プランA年1.3%、お得プランB年1.5%
※6 カーライフプラン年2.5%~年3.6%、カーライフプラン・エコ年2.4%~年2.9%
※7 満20~30歳未満の就職内定者は200万円以内

いずれも、保証料が別途必要になる場合があります。
金利・融資限度額・融資期間のみ記載していますので、詳細は各金融機関の公式ホームページを確認してくださいね。

またキャンペーンで特別金利を実施しているところもあります。
その場合、通常金利よりもお得に利用できます。ただし期間が決まっているので気をつけてくださいね。

 

Q子さん
Q子さん

こうしてみると結構色々あるのね。

A太郎くん
A太郎くん

銀行・信金・労金、そしてJAなど色々な金融機関でマイカーローンを提供していますからね。

Q子さん
Q子さん

参考になるわ!と言っても、とにかく金利が安いところで組むだけだからそんなにはいらないんだけどね。

A太郎くん
A太郎くん

ちょっとまってください!
金利が安いという理由だけでマイカーローンを選ぶのは危険ですよ!

A太郎くん
A太郎くん

詳細はもう少し下にありますが、保証料や返済期間なども考慮して決めないと返って損をするかもしれませんよ!

 

最安の変動金利マイカーローンは「広島みどり信用金庫」

年1.2%で借入ができます。
ただし取扱期間が平成30年2月1日~平成30年9月28日までの融資実行分になっていますので、期間が過ぎると適用されない場合があります。

また保証料が別途必要になります。
元利金返済に合わせて分割支払いになりますので間違えないようにしてくださいね。

ちなみに、保証料は0.78%必要です。
「返済シミュレーション」を用意しているので、事前に確認しておくことをおすすめします。

また、変動金利なので年2回の見直しがあります。
所定の新長期貸出最優遇金利を基準に、現在と前回の基準金利との差をもって引き下げまたは引き上げを行います。

第1回目は借入日から1年目の応答日に属する月の1日目を基準に計算されます。
第2回目以降は、前回の基準日から起算し1年目の応答日に属する月の1日を基準とし計算します。

見直し後は、基準日の翌月の約定返済日の翌日から適用されます。
詳細は窓口へ問い合わせてくださいね。

 

最安の固定金利マイカーローンは「JA呉」

標準金利は年1.7%になります。
プランに応じてさまざまな金利を用意しており、お得プランAは年1.100%、お得プランBは年1.300%、フレッ車ー’sは年1.000%となっています。

またJA呉では「JAマイカーローン」と「JAマイカーローン・リピーター型」の2種類を用意。
それぞれ利用条件が異なるのでチェックしておきましょう。

JAマイカーローンでは・・・

  • 組合員あるいは組合員となる資格をもっている方
  • 借入時の年齢が満18歳以上で最終返済時の年齢が満76歳未満であること
  • 前年度税込年収が150万円以上の方
  • 給与所得者は勤続年数1年以上で自営業者は3年以上

以上の条件を満たす必要があります。

リピーター型では、借入時の年齢は満20歳以上、最終返済時の年齢は満76歳未満以外はJAマイカーローンと同じです。

ただし、マイカーローンの返済実績が2年以上あり、返済状況が良いことも条件に含まれます。

要するに返済遅延などがある方はリピーター型は利用できない場合があるので注意してくださいね。

どちらも広島県農業信用基金協会の保証が受けられ、その他JA呉が定めている条件を満たしている必要があります。

また、保証料は別途必要になります。

マイカーローンは年0.70%または年0.79%、リピーター型は年0.60%~年0.79%。現在キャンペーンは終了していますが、保証料引き下げキャンペーン中は(通常保証料)年0.65%~年0.84%→年0.60%~年0.79%に引き下げられていました。

 

保証料無料・保証料込みを狙おう

ポイントを伝える女性

マイカーローンを選ぶときにチェックしたいのは金利だけではありません。
もうひとつ、「保証料」が挙げられます。

先ほども何度か保証料という単語が出てきましたが、この保証料もローンの総支払額を大きく左右するポイントになります。

当然、保証料無料・保証料込みのほうがお得ですね。
上記で紹介した金融機関も、保証料が別途必要になるところが何件かありました。

保証料が別途必要になるということは、そのぶん総支払額が高くなります。
ですから、金利だけで選んでしまうのは危険なんですね。

どちらかというと、最安金利を設定しているところほど保証料が別途必要になることが多いでしょう。

たとえば、「JA呉」や「広島みどり信用金庫」など。
それぞれ変動金利・固定金利で年1.7%と年1.2%ですが、保証料が必要になるので総支払額は大きくなります。

ですから、多少金利が高くても保証料込み・保証料無料のほうが結果的に総支払額は安くなりやすいのです。
その辺りも考慮して自分に合ったローンを選んでくださいね。

 

Q子さん
Q子さん

なるほどね。保証料って普段あんまり聞かない言葉だけど、金利だけじゃなく両方合わせて安くないと意味がないのね。

A太郎くん
A太郎くん

そういうことです。
ちなみに返済期間も6ヵ月単位(半年単位)というのが一般的ですが、3ヵ月単位で調節できる金融機関もあるので、そういったところも加味していくことで月々の返済額がコントロールしやすくなりますよ♪

 

注意したいのは「金利の振り幅」

車とお金

もうひとつ注意したいのは、金利の振り幅です。

金利の振り幅とは、たとえば広島銀行の年2.60%~年4.40%。〇%~〇%と記載している金利は、審査結果によってどの金利が設定されるか分かりません。

そのため、最安金利に惹かれて申し込みをしたのに、審査後はもっとも高い金利が設定されていたなんてこともありますね。
この金利の振り幅には、ローンを利用するうえで注意しなければいけません。

金利が決まる条件は大きく2つに分けられますね。

まず、申込者の信用問題です。

もっともNGなのは、債務整理などの借金状況にあることです。
返済の遅延もNGでしょう。

銀行は審査が厳しいので、信用事故があれば審査に落ちると考えて良いですね。

仮に通過しても高金利が適用される可能性があります。
たとえば先ほどの年2.60%~年4.40%なら、年4.40%が適用されるということです。

もうひとつは、借入額に応じて変化する場合ですね。

借入額が大きいほど最安金利が適用されやすいというもの。
前述した金利なら、年2.60%が適用されるというわけです。
少額なら年4.40%になりますね。

このように、利用したいローンに金利の振り幅がないかチェックしておくことも大切です。

 

A太郎くん
A太郎くん

借入額や状況によっては、ディーラーでローンを組むよりも高い金利が適用されてしまう事もあるので要注意です!

Q子さん
Q子さん

そんなことになったら本末転倒よね・・・

A太郎くん
A太郎くん

そうならないためにも、仮審査を受けてしっかりと金利をチェックしておきたいところですね。

 

なんで銀行は低金利なの?

もう何度も述べていますが、銀行の金利は安いですよね。
ディーラーローンなら年5%以上が当たり前ですが、銀行なら年1%~年4%がほとんど。

誰だってなるべく金利を抑えて購入したいと考えていますから、低金利は魅力的です。
でもなぜ、銀行は低金利なのでしょうか?

その理由はいくつかあります。
まず「審査が厳しい」ことですね。
信用力を重視しているので、借金状況や返済の遅延などはNG。

それゆえ、年収・勤務先・勤続年数・借金状況などを重視して審査するのでしょう。

一方でディーラーローンは、比較的審査が緩く通りやすいといわれています。

とはいえ、各銀行によって異なるため、一概に決めつけることはできません。
それでも、審査の厳しさが低金利の理由のひとつであることは間違いないですね。

次に、「優遇金利が適用される」ことです。
銀行は取引実績も重視しています。
そのため、たとえば何年もトラブルがなくローンを返済していれば「この人には安心してお金を貸すことができる」と判断されるでしょう。

他にも、給与振込口座として利用していれば、毎月どれくらいの収入があり、どれくらい利用しているかが分かります。
そういった取引実績で優遇金利が適用され、より低金利で利用できるようになるのです。

その代わり、銀行の審査は時間がかかります。
長くて1週間程度。
そのため、すぐに車を購入したい方には「もっとスピーディーに対応してほしい」と思うかもしれません。

しかし、それだけ十分な審査をしているということ。
申込者の信用力がチェックされているということです。
低金利よりもスピーディーな対応を重視している方は、ディーラーローンをおすすめします。

 

Q子さん
Q子さん

えっ!?
銀行ローンって審査厳しいの?

A太郎くん
A太郎くん

厳しいと言っても、基本的には普通に働いて普通にお給料を貰っていれば大丈夫ですよ♪

Q子さん
Q子さん

そう言われてもやっぱり不安だわ・・・

A太郎くん
A太郎くん

審査に通るか不安な場合も、仮審査を受けてみると良いですよ。
本審査でないので、割と気軽に申し込めるのでおすすめです♪

 

銀行ローンのメリット・デメリット

疑問を抱く女性

ローンが組める金融機関は、銀行・信用金庫・JAバンクなどが挙げられます。
それ以外では、ディーラーですね。

ディーラーローンは、いわゆるトヨタやホンダなど。
前者ならトヨタファイナンス、後者ならホンダファイナンスになりますね。

各販売店でローンを組む場合にディーラーローンといいます。
まず新車をローンで購入する場合はディーラーローンが第一選択肢になりますが、銀行やJAバンクなども視野に入れてしっかりと価格(金利や保証料)を比較しておきたいところです。

ディーラーローンのメリット・デメリットについては後述するとして、銀行のローンが良いといわれる理由は何度も述べたように金利の低さにあります。

自由度が高いのも銀行ローンの魅力のひとつですね。
金利の振り幅はあるものの、最高年4%に加え、優遇金利もあるのでお得です。

そのうえ車の名義が自分になりますし、仮審査や法定費用をローン対象にできるなどさまざまなメリットがあります。
ローンの借換ができるのも銀行ローンのメリットになりますね。

さらに、住宅ローンを利用していると金利優遇が適用される場合もあります。
一方で、先にも述べたように審査が厳しい・審査が遅いといったデメリットも。

では、ディーラーローンはどうでしょうか。
まずメリットは、審査に通りやすい(審査が緩い)・審査が速い・手続きが簡単などが挙げられます。

銀行に比べると金利が高いといわれているディーラーローンですが、驚くほどの大差はありません。
とは言え、審査に通るのであれば、金利は安いに銀行でローンを組んだ方がお得です。

また、ディーラーローンでは手続きを代行してくれるので、はじめて車を購入する方でも安心です。
ただ、名義が自分にならない・法定費用はローンにできないなどのデメリットがあります

名義は、完済するまでディーラーです。
車検証の名義もディーラーの名前になるため、車を売りたくても完済しないことには難しくなります。

売却代金をローン残債に充てることも不可能ですし、マンション駐車場を契約するときも面倒ですね。法定費用は、自動車税・重量税・取得税など。

「車本体とオプション」のみがローン対象になっています。
そのためローン以外で支払わなければいけない諸費用が必要になってしまうでしょう。

 

消費者金融カードローンでも買える?

項目

結論からいって、難しいですね。
クレジットカードでも同様です。

ただ車にも新車と中古車がありますので、中古車であれば購入できます。
新車はまず厳しいと考えておいてください。

中古車であっても、金額が大きくなると消費者金融の限度額が足りず購入が難しくなるでしょう。

クレジットカードは100万円以上の限度額も可能ですが、それくらいの限度額を設定するならまだディーラーでローンを組んだほうが有利です。

わざわざ金利の高いクレジットカードを利用する必要はありませんよね。

一番良いのは、銀行・信用金庫・JAバンク等で低金利の金融機関を探してみる事です。
もし仮に、銀行などで審査落ちしてしまった場合は、ディーラーローンも検討してみると良いでしょう。

多くの方がディーラーでローンを組んでいると思いますが、まずは金利や保証料が安い金融機関で申し込みをしてみて下さい。

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