自動車保険見直しガイド

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最近ではマイカーローンを組む場合でも、来店不要のネット完結で低金利なローン会社が増えてきましたよね。
とは言え、地元の金融機関なんかも含めると「まだまだお得に借りられるところがあるんじゃないの?」と思う方も多い事でしょう。

そんな人に役立つ地域別のおすすめマイカーローンを表で比較してご紹介します。

 

Q子さん
Q子さん

地方の銀行でローンを組むと金利が高いって聞いたんだけど本当なの?

A太郎くん
A太郎くん

一概にそうとも言えませんよ!
中にはお得にマイカーを購入できるローンもあったりするので、色々な金融機関を比べてみると良いかもしれませんね♪

 

 

埼玉でマイカーローンを組むなら

金融機関金利(変動)金利(固定)限度額期間
埼玉りそな銀行4.475%

(住宅ローン利用者プラン)
1.900%
10万円以上500万円以内(1万円単位)1年以上10年以内(1年単位)
武蔵野銀行(一般)2.850%
(金利差引後)1.900%
10万円以上1,000万円以下6ヶ月以上10年以下
埼玉縣信用金庫(一般)3.475%
(取引項目に該当)2.975%
(住宅ローン利用中またはリピートプランに該当)2.475%
1万円以上1,000万円以内(1万円単位)10年以内
三菱UFJ銀行(全国対応・来店不要)1.720%~2.975%50万円~1,000万円6ヵ月~10年
川口信用金庫2.480%~5.405%
※1
1,000万円以内(1万円単位)3ヶ月以上10年以内
青木信用金庫2.7%又は、2.9%又は、3.0%
※2
1,000万円以内(1万円単位)3ヶ月以上10年以内(元金返済据置は6ヶ月以内)
JAバンク埼玉固定金利・変動金利が選択可能
※3
固定金利・変動金利が選択可能
※3
10万円以上1,000万円以内(1万円単位)6ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)
静岡銀行(全国対応・来店不要)2.4%~3.4%100万円~1000万円10年以内
JA埼玉ひびき
(キャンペーン金利)
年2.550%
1,000万円以内(1万円単位)10年以内
JA埼玉ひびき
(埼玉県農業信用基金協会保証プラン)
※5※5500万円以内(1万円単位)7年以内
※4
JAあさか野※6※610万円以上1,000万円以内(1万円単位)6ヶ月以上10年以内(1ヶ月単位)
損保ジャパン日本興亜(全国対応・来店不要)1.9%~2.85%999万円以内6ヵ月~10年
埼玉信用組合2.8%~3.5%10万円以上500万円以内(1万円単位)1年以上7年以内

※1(何れも引下げが適用されます。条件に該当する場合は年2.800%・年2.600%・年2.300%)
※2(割引金利対象条件に該当する場合は、年2.5%・年2.2%・年1.9%になります)
※3金利詳細はJAバンク埼玉へお問い合わせください。
※4ただし同プランの住宅ローン利用者は10年以内
※5金利詳細はJA埼玉ひびきへお問い合わせください。
※6金利詳細はJAあさか野へお問い合わせください。

これらの金融機関は、金利以外に保証料が別途必要になる場合があります。
そのため、マイカーローンを選ぶときは金利だけでなく保証料の有無についても確認しておく必要があるでしょう。

というのも、マイカーローンの金利は「金利」「保証料」の合計で考える必要があるからです。
金利だけに気を取られて選ぶと、総支払額が高くなってしまうので気をつけてくださいね。

 

Q子さん
Q子さん

200万円くらいのローンを考えてるんだけど、金利はどのくらいだったら合格ラインなのかしら?

A太郎くん
A太郎くん

返済期間にもよりますけど、200万円なら金利と保証料を合わせて5%以下にはおさめたいところですね。

 

変動金利が安いマイカーローンは「武蔵野銀行」

武蔵野銀行では、キャンペーンなどで金利割引を実施していることがあります。
そのため一般は年2.850ですが特別金利は年1.900%と、かなり低金利になります。

この特別金利は、武蔵野銀行の住宅ローンまたは給与振込を利用している方、パパママ応援ショップ優待カードの提示などが挙げられます。
最大年0.95%差し引きしてくれるのでとてもお得ですね。

ちなみに、住宅ローン・給与振込は年0.50%、優待カードは年0.25%差し引いてくれます。
公式ホームページで確認してみてくださいね。また特別金利キャンペーンは2019年4月30日までです。

また、武蔵野銀行のマイカーローンは保証料が含まれています。
変動金利なので金利の見直しがありますが、保証料込みなので総支払額が極端に大きくなってしまう心配はないですね。

先にも述べたように、マイカーローンは金利だけでなく保証料もしっかりチェックしなければいけません。
事前に総支払額を知りたい方は、ローンシミュレーションを利用すると良いかもしれません。

武蔵野銀行にもローンシミュレーションがあるので利用してみてくださいね。

(利用条件)借入時の年齢が満20歳以上70歳以下であること、完済時は75歳以下でなければいけません。
安定継続した収入があること、自営業の方は営業年数が3年以上。

他にも、武蔵野銀行が指定している保証会社の保証を受けることができ、当行営業エリアおよび東京都内に勤務先又は自宅があることも利用条件に含まれますね。

 

固定金利が安いマイカーローンは「JA埼玉ひびきの」

JA埼玉ひびきでは変動金利は採用していません。
そのため、固定金利のみで年2.550%。

またこの金利はキャンペーン金利になので、期間が終わると変更される可能性があります。
それでも保証料込みなのは嬉しいですね。取引に応じた金利引下げで最大0.7%まで引下げてくれます。

たとえば、インターネット事前審査申込者・ネットバンク利用者(新規申込)は0.1%、給与振込指定者・JA埼玉ひびきの自動車共済加入者(既存有・新規加入)0.5%。公式ホームページで確認してみてくださいね。

また、JA埼玉ひびきでは2つのプランを用意しています。
それぞれ融資金額も異なり、(株)ジャックス保証プランは1,000万円以内(1万円単位)、埼玉県農業信用基金協会保証プランは500万円以内(1万円単位)です。

融資期間も10年以内と7年以内と違うので間違えないようにしてくださいね。

(利用条件)ジャックス保証プランは地域内に住んでいる方で安定継続した収入があること。
年齢が18歳以上で完済時が75歳以下になります。その他JAが定めている条件を満たす必要があるでしょう。

農業信用基金協会保証プランは、地域に住んでいる方・安定継続した収入がある方・年齢が18歳以上で完済時が71歳未満の方が対象になります。
また勤続年数が1年以上であることも必要ですね。

 

Q子さん
Q子さん

地方の金融機関でも、思ってたより高くはないわね。

A太郎くん
A太郎くん

そうですね。
今回紹介した金融機関以外にも、埼玉県内で借りられるマイカーローンはまだまだあるので、じっくり検討してみて下さいね。

 

狙い目は保証料の有無

ポイントを伝える女性

マイカーローンは、金利だけでなく保証料もチェックしたほうが良いというのはすでに説明していますね。
というのも、金利だけでは総支払額が分からないからです。

これは固定金利でも同様。保証料が別途必要になる商品なら、当然総支払額は高くなってしまうでしょう。
要するに、総支払額を大きく左右するのが金利+保証料なんです。

金利だけに気を取られて低金利を選らんでしまうと、見積りを取ったときに驚愕することになるので十分気をつけてくださいね。

基本的に、金利が低いところほど保証料が別途必要になりますね。
それを考えると、多少金利が高くても保証無料または保証料込みの金融機関を選んだほうが総支払額が安くなるでしょう。

大切なのは、「総支払額が安い」こと。低金利ばかりに惑わされないようにしてくださいね。

ちなみに、上記の金融機関で保証料無料または保証料込みのところでおすすめの金融機関は、「埼玉りそな銀行」「武蔵野銀行」です。
地方の中でも大きいので安定していますし、はじめての方でも利用しやすいですね。

りそな銀行は年4.475%の変動金利なので高めですが、住宅ローンを利用すると年1.900%まで引下げられますし、武蔵野銀行も金利引下げで年1.900%になります。

 

金利の振り幅も意識して

コスト

もうひとつ注意したいのが金利の振り幅ですね。
各金融機関の公式ホームページを見てみると、〇%~〇%と記載しているところがあります。

この場合、条件によって適用される金利が違います。
どんなに最低金利が安くても、条件に満たない場合は一番高い金利が設定されるケースもあるでしょう。

この金利の振り幅で失敗する人は少なくありません。
金利は各金融機関によって適用条件が違いますが、基本的に「信用情報」「借入額」の2つで決まってきます。

信用情報は、いわゆる申込者が「安心してお金を貸すことができる人物であるか」というものですね。
大げさにいうと、債務整理など借金問題を抱えている人はマイナスになります。

もちろん、借金をしていなくても返済の遅延を繰り返している方も高い金利が適用されやすいですね。

借入額は、「高額借り入れをしているか」「少額借入なのか」という点です。
借入額が大きいほど金利が安くなるので、少額借入では損してしまうでしょう。

たとえば、100万円のローンを組む場合。
信用で金利が決まる金融機関が2%~4%、借入額で金利が決まる金融機関が1%~3%とすると、借金状況が悪い方や返済遅延を繰り返している方は4%が適用されます。

100万円は少額借入なので3%が適用されることになりますね。

最低金利だけで選んでしまうと、金利の振り幅で総支払額が大きくなってしまうことがあります。
そこもきちんと理解しておきましょう。

 

頭金は必要?不要?

安い保険料に喜ぶ女性

車を買うときに、一番良いのは現金一括払いです。
でも、車のように大きな買い物は一括で買うことは簡単なことではありません。

もちろんなかには現金一括で購入している人もいますが、ほとんどはローンを組んでいますね。
そこで気になるのが頭金です。

ローンを組むときに頭金を入れると審査通過率が上がるといわれているので多く払う人も少なくないと思いますが、実際のところ頭金は必要なのでしょうか?

まず、頭金がなくてもローンを組むことはできます。
特に近年は頭金なしのフルローンが主流になっています

また自動車ローンの金利はそれほど高くないので、頭金なしで契約してもそれほど大きな損失は受けないでしょう。
また、頭金を払う人は少数ともいわれています。要するに、実際は頭金を払わない人が多いということですね。

なので、絶対に払わなければいけない、払わないと損してしまうということはないでしょう。

頭金の相場は、10%~30%程度。
たとえば、必要な金額が100万円以下の場合は20%~30%支払う人が多いですね。

100万円を超える場合は、ほとんどないといわれています。
とはいえ、最低でも10%程度は用意しておいたほうが良いですね。
なかには、頭金の上限を設けている銀行もあります。

先にも述べたように頭金なしのフルローンが増えてきているため、頭金を払う人は少数派になっています。
でも例外として、頭金なしではローンが組めない場合もあるので注意しましょう。

代表的なケースは、「年収より必要額が多い場合」「年収に対し年間返済額が大きすぎる場合」「自動車ローンの融資可能額より必要額が大きい場合」などが挙げられます。

金融機関によっては、年収に応じた頭金が必要になることがあり、年収より必要額のほうが大きくなってしまうと頭金なしではローンを組むことは難しくなりますね。

次に、年収に対し年間返済額が大きすぎる場合も頭金が必要になります。
年間返済額に含まれるのは、銀行や消費者金融などのローン返済・キャッシング返済・クレジットカード分割払いやリボ払い・携帯電話の分割払いなどです。

奨学金の返済も含まれますね。
そして、最後の自動車ローンの融資可能額が必要額より少ない場合です。

この場合、足りない分は頭金として支払わなければいけません。
たとえば200万円の必要額なのに150万円まで融資できるとなると、頭金は50万円必要になります。

ただ、頭金を用意しても審査に通らないこともあるので要注意!
特にキャッシングやカードローンの借入がある場合は、審査に落ちやすいといわれているので気をつけてくださいね。

 

ディーラーローンはどうなの?

エスティマ

車のローンは、金融機関以外にもディーラーでも組むことができます。

ディーラーローンのメリットは、とにかくスピーディーで手軽に申し込みができることです。

銀行は審査が厳しいので、なかなか審査に通らないと悩んでいる方は少なくありません。
その点、ディーラーは審査に通りやすく、しかもスピーディーなので、すぐにローンを組むことができます。

手間がかからないので嬉しいですね。
「銀行では審査に落ちてしまうかも…」という方は、ディーラーローンも検討してみると良いでしょう。

他にも、「土日祝も対応してくれる」「値引きしてもらえる」などのメリットもあります。
平日は忙しくてなかなかローンの申し込みができない方でも安心して利用できますね。

ただ、ディーラーローンはデメリットもあります。
まず、高金利です。

銀行は年2%~年4%がほとんど。
一方でディーラーは年7.8%のところもあり、ディーラーによって差があるとはいえ銀行と比べるとずいぶん高くなっています。

また、返済期間も最長6~7年と短いですね。
銀行は最長10年のところが多いので毎月の支払額を抑えることができますが、ディーラーは返済期間が短いので毎月の支払額は大きくなってしまうでしょう。

その反面、利息の節約はできますね。
返済期間が長いということは、そのぶん総支払額が大きくなってしまいます。

静岡銀行マイカーローン

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・繰上げ返済の手数料無料
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ですから、ディーラー経由で借りるより大分お得です。借入可能かどうかの簡易シュミレーションが5秒で出来るので、一度チェックしてみると良いと思います。全国対応ですしね。

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